Hypotheekadvies
Een verantwoorde hypotheek
Het afsluiten van een hypotheek heeft belangrijke gevolgen voor uw uitgavenpatroon. Niet alleen op het moment van afsluiten, maar ook voor een flink aantal jaren daarna. Het is dus van belang dat u zich goed laat informeren over de keuze van de juiste hypotheek. Geldverstrekkers kijken voor de beoordeling van uw financiële situatie naar uw inkomen en uw eventuele financiële verplichtingen zoals leningen, (doorlopend) krediet of alimentatie. Ook uw spaargeld telt mee. Meestal wordt uitgegaan van de zogenaamde woonquote. Dat is het maximale deel van uw inkomen dat u kunt gebruiken voor uw hypotheeklasten. Naast financieringslasten heeft u immers nog andere uitgaven. Daarom is het zinvol na te gaan wat uw gemiddelde maandelijkse lasten zijn.
Uw maandelijkse lasten
Het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (NIBUD) doet onderzoek naar en geeft informatie over de inkomsten en uitgaven van huishoudens. Het NIBUD gaat ervan uit dat de hypotheeklasten moeten passen in het budget. Dat betekent dat de maximale hoogte van de hypotheek afhankelijk is van het bedrag dat u nodig heeft voor andere uitgaven. Uiteraard verschillen die uitgaven van huishouden tot huishouden. U krijgt een goed inzicht in uw persoonlijke financiële situatie door een begroting te maken van uw maandelijkse lasten. Met behulp van een dergelijk overzicht kunt u zien welk deel van uw maandelijkse inkomen gemiddeld beschikbaar is voor de hypotheeklasten.
De rentestand
Uw (toekomstige) hypotheeklasten bestaan voor een groot deel uit rente. Als de rente hoog is, kunt u een minder hoge lening afsluiten dan wanneer de rente laag is. De rente kan voor een bepaalde periode worden vastgezet. Daarna kunt u te maken krijgen met een hogere rente en dus met hogere hypotheeklasten. Doorgaans is de rente lager naarmate de rentevaste periode korter is. Een kortere rentevaste periode betekent ook dat u eerder te maken krijgt met een gewijzigde rente. Hou er rekening mee dat die mogelijk hoger is. Om te voorkomen dat u meer leent doordat u kiest voor een kortere rentevaste periode, toetsen geldverstrekkers in dat geval altijd met een hogere rente van minimaal 6 procent.
De waarde van de woning
De woning waarvoor u de hypotheek afsluit, is het onderpand van de lening. Wanneer u de hypotheeklasten niet meer kunt betalen, verkoopt de geldverstrekker in het uiterste geval uw woning. De waarde van de woning is daarom zeer belangrijk voor de geldverstrekker. Daarom vragen veel geldverstrekkers een taxatie van uw nieuwe woning voordat u een hypotheek kunt afsluiten.
Voorziene veranderingen
Bij het afsluiten van een hypotheek kunt u rekening houden met toekomstige gebeurtenissen. Wanneer er bijvoorbeeld kinderen komen, is er in de meeste gezinnen minder budget beschikbaar voor de hypotheeklasten. Ook bij stoppen met werken, wordt het inkomen vaak lager. Dit betekent dat de hypotheeklasten een groter deel van uw budget in beslag nemen. Het is daarom van belang dat u de looptijd van de hypotheek en de hoogte daarvan afstemt op het inkomen dat u heeft, nadat u bent gestopt met werken.
Onvoorziene veranderingen
Omstandigheden waardoor u onverwacht met inkomensachteruitgang te maken krijgt, liggen helaas altijd op de loer. Bij arbeidsongeschiktheid bijvoorbeeld, daalt uw inkomen afhankelijk van het percentage dat u arbeidsongeschikt wordt verklaard tot maximaal 70 procent van uw laatstverdiende loon. Ook het overlijden van u of uw partner is uiteraard geen gebeurtenis waar u graag bij stilstaat. Toch is het niet onverstandig om u af te vragen wat het voor de financiën betekent wanneer een van beiden alleen achterblijft. Door een achteruitgang in het inkomen kunnen de hypotheeklasten onbetaalbaar worden. In het uiterste geval kunt u niet meer in uw woning blijven wonen. Het is daarom aan te raden na te denken of u zich voor dergelijke onvoorziene omstandigheden wilt verzekeren (bijvoorbeeld een overlijdensrisicoverzekering), zodat de inkomensachteruitgang niet leidt tot betalingsproblemen. Uw Erkend Hypotheekadviseur kan u daarover adviseren